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买房贷款利率"6连跳"!买房怎样贷款、还款最划算?

  • 时间:2018-10-08 11:08:50
  • 来源:巴融
  • 作者:巴融
  • 点击次数:6823

摘要 从2017年年中开始至今,在全国范围内不少城市都上调了首套房和二套房买房贷款利率。有银行的房贷利率出现了"6连跳":首套房买房贷款利率从最初的9折优惠——基准利率——上浮5%——上浮10%——上浮15~20%——上浮30%,不断向上跳跃。

从2017年年中开始至今,在全国范围内不少城市都上调了首套房和二套房买房贷款利率。有银行的房贷利率出现了"6连跳":首套房买房贷款利率从最初的9折优惠——基准利率——上浮5%——上浮10%——上浮15~20%——上浮30%,不断向上跳跃。与此同时,批贷时间越来越长,少则两三个月,慢则大半年,更有甚者直接拒贷。
 
目前,全国范围内首套房贷款利率上浮10-20%已成标配,购房者买套房可能要比之前多出了几十万的利息。因此,面对当下稳中有降的房价和不断上浮的利率,购房者有些进退两难。为了最大限度节省房贷成本,除了利率需要关注外,笔者认为,也要注意不同的贷款与还款方式。还款方式有以下两种方式,要注意其中的细节差别:
 
一、买房贷款利率等额本息还款
以贷款100万元、按揭30年、利率上浮10%来算,每月都需还款5609元。拆分每个月来看,比如首个月还银行5609元中,4491元是利息,1118元是本金;而到最后一个月还银行的5609元中,利息只有25元,5584元是本金,也就是说,前期你还的钱,大部分是银行利息,而本金还的较少。
 
到了还款期限一半的时候(比如是按揭30年,你已经还了15年了),其实利息已经在前15年还的差不多了,但是你的本金还有很大部分没还的,而这些是必须还的,即便你15年后家庭经济条件好很多了,可以提前还了,但是后面的基本是本金,利息很少,因此你提前还已经没有什么意义了。
 
二、买房贷款利率等额本金还款
同样以贷款100万元、按揭30年、利率上浮10%来算,首个月需还款7256元,其中是每个月都要还的相同的本金2777元,而利息从第二月开始,这个月要比上个月少12块多,直到最后一个月的利息为0,仅还本金2777元。这种还款方式的好处是,随着时间越来越长每月的还款金额越来越少,即月供是呈递减形式;若提前还款(比如5年后就还款)的话,比等额本息会要节省不少利息支出;且还款总息要比等额本息少20万左右。
 
但劣势是,前期还款压力大,眼下首套房、二套房的贷款利率上调幅度较大,同时首付比例也有提高,很多人交完首付和各类税费后已经被掏空,这时候再选择等额本金还款恐会出现资金无法周转困难。尤其首次贷款买房的人,忽然开始还月供一定会不适应,资金无法合理分配,所以还是不要前期给自己太大压力。如果前期还款无压力,当然是选用等额本金还款好。
 
另外,贷款方式的话,最好合理利用公积金贷款,能省下几万甚至几十万利息。目前住房公积金个人住房贷款利率为3.25%,远低于商业银行个人住房贷款利率。但是各城公积金贷款额度不同,像有的城市公积金贷款最高额度为80万,所以购房者买房时若公积金额度不够可以选择组合贷,这种方式绝对可以给你省下不少钱。且现在有关部门明确表示,开发商不能拒绝人们使用住房公积金贷款,要买房的人应好好利用这种组合贷。
 
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