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买房该不该借首付贷

  • 时间:2016-12-12 11:13:32
  • 来源:巴融
  • 作者:巴融
  • 点击次数:6835

摘要 小王是一名上海的打工者,准备买婚房,他看中了一套总价520万元的一手房,需要156万元的首付款,而小王手头的资金只有120万元,还差36万元。售楼处的工作人员建议找P2P公司借“首付贷”

小王是一名上海的打工者,准备买婚房,他看中了一套总价520万元的一手房,需要156万元的首付款,而小王手头的资金只有120万元,还差36万元。售楼处的工作人员建议找P2P公司借“首付贷”,其余的资金小王准备借100万元公积金和264万元商业贷款来解决。但小王了解了一下,如果借P2P网贷,利率最低也要15%,期限是3年,对小王来说,还款压力有点大,小王该不该借这种“首付贷”呢?
 
很遗憾,虽然小王可能符合购买首套房的标准,但从11月28日起,上海的房贷政策发生了变化。即便是首套房,首付的比例也要达到35%,按520万元计算,首付金额提高到182万元,小王的首付资金缺口增加到62万元。
 
小王想借36万元P2P贷款对他来说还款压力有点大,那么借62万元呢?恐怕就牵扯到是不是还得出的问题了。
 
小王没有具体说他的收入是多少,巴融小编只能根据小王打算借100万元公积金(应该是2个人贷款)和264万元商业贷款来推算,如果是借30年,商业贷款的利率为85折优惠利率,那么月供为17208元。银行通常将月供金额控制在月收入的50%以下,考虑到小王家还有公积金可以冲还贷,估计小王家的月收入在3万元左右,在上海算是收入非常不错的家庭。还完房贷后,小王大约还有1.5万元的资金可用于日常消费。
 
按照小王们原先的计划,借36万元的“首付贷”,即便按15%的利率计算,3年的月供为10233元,小王们还是可以负担得起的。只是还款压力比较大,需要过3年“苦”日子。但现在情况不同了,“首付贷”的金额提高了26万元,意味着首付贷的月供将提高到17623元,这恐怕就不是小王们能负担得起了。虽然,商业贷款可以少借26万元,每月少还1266元,总还款金额仍将高达33565元;即便考虑公积金冲还贷的因素,小王们前3年的收入都将用于还款,甚至可能还有资金缺口。
 
要知道,买房不是只有首付和贷款两项成本,还有装修、契税、住房维修基金和物业管理费等费用,如果将这些费用都考虑进去,小王目前的经济实力是依然买不起520万元的房产的。当然,小王们也可能还会获得父母的资助,但从小王只能筹集120万元的首付款情况看,父母的资助也有限,盲目加杠杆购房,会给小王和太太以及父母总共3个小家庭带来极高的风险。
 
根据P2P监管的规定,个人在一家网络平台的借款不能超过20万元,小王要借62万元“首付贷”,至少要找4家平台,是不是都能给小王15%的借款利率不好说,如果利率更高,小王的还款压力也会更大。另外,就目前的政策看,银行是不支持“首付贷”的,小王借了这么多P2P贷款,是否还能借到房贷,恐怕会是一个很大的问题。
 
巴融小编个人建议小王降低购房的总价,尽可能用自有资金解决首付问题,只有这样才肯定能获得银行的房贷支持,否则一旦因贷不到房贷而影响购房,损失会更大。当然如果小王觉得将来房价会涨,自己的收入能跟上月还款金额,毕竟一般情况下人的收入都会逐渐上升,而月供却是固定的。那么也可以考虑首付贷或者跟亲朋好友借一点,这样即解决了购房的的问题,又能间接降低首付比例。
 
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